Äntligen har en person med en hel del på fötterna kommit med ett förslag som skulle kunna ta bort de inbyggda krasch-tendenserna i det nuvarande bankväsendet. Han är ekonom, heter Larry Kotlikoff och får stöd för sin radikala idé från flera tunga namn i branschen, däribland fem Nobelpristagare i ekonomi och chefen för Englands centralbank Mervyn King.

Hans förslag beskrivs i en läsvärd artikel på E24.se: 

http://www.e24.se/business/bank-och-finans/en-bank-utan-lan-kan-aldrig-krascha_2352589.e24

Här tar man upp några slående punkter om hur det nuvarande systemet fungerar:

• Alla banker i världen lever samma bräckliga liv – ungefär som att ha fast mark under fötterna i form av en planka trehundra meter över marken.
• Som banker fungerar i dag är den enda verkliga tillgången förtroende. Om förtroendet försvinner är det slut – ungefär som ett pyramidspel
• Bankernas skakiga tillvaro beror till stor del på systemet med "bråkdelsreserver" eller "fractional reserve banking". Det fungerar så att varje tia som du sätter in på ett bankkonto kan banken förvandla till 90 nya kronor som den antingen kan låna ut eller satsa i diverse exotiska värdepapper, som ibland visar sig mer eller mindre värdelösa.

Det här kan för oss vanliga dödliga verka märkligt; att bankerna kan plocka fram pengar ur tomma luften (datorn) så fort de får en insättning. Men det är icke desto mindre en av grundpelarna i dagens banksystem - och en orsak till att det är instabilt och "måste" krascha om och om igen. Jag upprepar: För varje 100-lapp banken tar emot i insättningar skapar banken ungefär 900kr som inte har någon som helst täckning. Det är "låtsas-pengar" men fungerar "på riktigt" - så länge det finns ett allmänt förtroende för systemet och så länge inga större störningar inträffar. Det är dock oundvikligt att större störningar inträffar då och då och att allmänhetens förtroende skadas, och - liksom nu i senast finanskrisen - bankernas förtroende för varandra.

"Bankerna chansar på att tillräckligt många kunder inte kommer vilja ha ut sina pengar samtidigt. Går allt bra är det frid och fröjd – bankerna tjänar pengar med dina pengar och du tror att de sitter säkert.

Går det dåligt är det finito. Förtroendespelet spelas inte bara mellan sparare och bank utan också bankerna emellan."

Larry Kotlikoff menar att det är fråga om ett avancerat pyramidspel. "För att förhindra förtroendekriser och sparflykt har många av världens länder höjt insättningsgarantin – det lägsta belopp på bankkonton som staten garanterar att man alltid får ut."  Man skulle kunna säga att bankerna lever på en lögn eftersom de inte skulle klara att alla insättarna under en kortare tiedsperiod kom för att ta ut sina sparpengar. När andra än banker agerar på samma sätt brukar det kallas för "bedrägeri" men när bankerna gör det skyddas de av lagarna.

Att höja insättningsgarantin löser inte problemet, vilket siffror från USA visar:

"Den amerikanska garantin omfattar i dag i storleksordningen 5 500 miljarder dollar men den myndighet som betalar ut pengarna förfogar över någon ynka procent av det beloppet.

En ny finanskris skulle tvinga staten att trycka nya pengar som aldrig förr, enligt Kotlikoff."

Runt om i världen införs nu nya regler som tvingar bankerna att ha mer eget kapital och hålla större reserver." Men det är förändringar på marginalen och gör ingenting för att bota den verk liga sjukan enligt Kotlikoff: Att bankerna är en svart låda där ingen egentligen vet vad som sker."

"Han jämför med läkemedels företaget Johnson &  Johnson. 1982 smugglade någon ned cyanid i några burkar av deras smärtstillare Tylenol och sju människor dog. Eftersom ingen visste vilka burkar som var förgiftade försvann hela marknaden över en natt. Bolaget svarade med att byta ut samtliga förpackningar mot nya med förseglad öppning. Förtroendet återvände.

”Nu försöker man reformera finansmarknaden genom att skicka ut lite vakter i butikerna och skriva kontrakt med begravningsbyråer för att ta hand om de döda på ett smidigare sätt”, säger Kotlikoff."

Kotikoffs förslag är att skrota bankerna i sin nuvarande form och istället införa Limited purpose banking. Att förstå hur ett "Limited Purpose" Bank-system skulle fungera är betydligt enklare än att förstå hur dagens system fungerar. Det nya systemet skulle inte skapa "egna" pengar och heller inte kunna investera insättarnas kapital i godtyckliga pappersprodukter. Varje krona skulle vara säkrad av tillgångar som insättaren själv väljer - ungefär som en vanlig fond fungerar idag. 

"Skattebetalarna behöver aldrig rycka ut. En bank, precis som en vanlig aktiefond idag, skulle inte kunna gå omkull. När HQ Bank skakade var kunderna i HQ Fonder trygga."

Larry Kotlikoff har skrivit om sina idéer i boken Jimmy Stewart is dead: ending the world’s ongoing financial plague. Även om idéerna är sunda och skulle fungera i praktiken kommer de naturligtvis att motarbetas av finanseliten - plötsligt skulle deras möjligheter att göra enorma "klipp" och på andra sätt tjäna miljarder på vanliga människors bekostnad minskas radikalt. Och - politikerna vågar knappast röra om i grytan och göra sig ovänner med den härskande eliten - så det krävs en stor och bred folkrörelse för att backa upp idéer som dessa innan de har en chans.